银行理财产品各有哪些优点和缺点
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发布时间：2022-04-22 01:11
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懂视网
时间：2022-05-30 12:02
2018年8月份以来，银行理财产品无论是发行数量上还是收益率方面，都是呈现走低的态势，特别是银行理财产品的收益率，节节下跌。那么，在银行理财产品收益率表现不佳的情况下，市场上有什么好的替代品呢?下面是学习啦小编为大家整理的有关投资理财的知识，一起来看看吧!
一、银行理财收益率八连跌
最新数据显示，8月17日—8月23日银行理财产品平均预期年化收益率为4.63%，较前一周下降了0.03个百分点，平均预期收益率是连续八周下跌，并创去年11月以来的最低收益水平。同时，互联网宝宝类产品的收益率也表现乏力，上周74只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为3.38%，较前一周下跌0.09个百分点，连续七周下跌，并再创今年新低，同时这也是去年3月以来的最低收益水平。
二、三类活期理财产品成为好的选择
可以看到，在银行理财产品和互联网宝宝类产品的收益率持续走低的情况下，寻找好的替代品成为了投资者当前最为关注的事，在小编看来，市场上有三类活期理财产品，值得投资者考虑，它们分别是银行开放式理财(T+0理财)、创新型存款和个人养老保障管理产品。
1、银行开放式理财(T+0理财)
优点：银行开放式理财产品的优点在于没有申购和赎回上限，并且在投资过程中是可以继续申购和赎回的。比如，如果一个开放式理财产品的最低认购额是5万元的话，那您申购确认了这款产品之后，如果您手头又多出了1万元闲钱，您还可以继续申购这款产品，并不需要再参考最低认购额了;而如果您在之后需要用钱，比如要用到1万2，您可以直接从您的投资中把需要的1万2赎回。
缺点：银行开放式理财产品的缺点在于其投资门槛较高，目前仍然是5万元起。因此，银行开放式理财产品相对来讲更适合于对流动性要求较高、资金量大的客户。
2、创新型存款
优点：创新型存款的优点在于底层资产是定期存款，有一定的收益保证之外，还能有更高的收益预期，所以安全性很高。
缺点：创新型存款的缺点在于其起步较晚，目前市场上的相关产品规模还不太大，产品数量也不够多，还没有完全受到投资者的信赖。因此，当前更加适合有一定风险承担能力的投资者。
3、个人养老保障管理产品
优点：个人养老保障管理产品的优点在两点，一是其收益率比互联网宝宝类产品更高，二是其购买方便，常见的互联网理财平台均有在售。
缺点：个人养老保障管理产品的缺点也是在于其起步时间晚，规模也还不够大，投资者的接受程度也不及银行理财和互联网宝宝类产品。
热心网友
时间：2022-05-30 09:10
优势之一：资金链优势；与保险公司或券商比较，银行的资金链优势非常明显，因为客户总是要把钱放在银行才安心。一般客户都有这样的想法：“我不想告诉别人我有多少钱。”只有银行才更容易了解客户的资金状况，从而扮演“金管家”的角色来为客户打理资产。目前，我国居民储蓄存款节节增长已经突破10万亿，而同期股市步步下行，没有资金推动，券商只能仰天长叹，回天乏术。
优势之二：信誉好、安全性高。任何客户在求助理财顾问的时候，最关心的第一个问题就是资金的安全性。据广州卓越市场调查公司的专项调查结果显示，一般民众认为：“由于国家对银行的审批非常严格，成立一家银行是很不容易的事，所以银行的信誉较其他金融机构更高，更有安全感”。比如“银证通”就比“银证转账”更受欢迎，因为客户一般认为银行不可能破产倒闭，但证券公司却有可能，大连证券破产就是活生生的例子。
优势之三：网点众多，快捷便利；银行的网点数量众多，分理处、储蓄所、各级支行遍地开花，因而客户也认为银行服务非常方便，而且通存通兑的便利性给银行客户的印象就是及其便利。从银行角度看，网点众多确实也是开展理财业务的优势之一。
优势之四：银行理财更专业、客观；从专业性方面分析，市场调查显示，由于银行就是管钱，所以人们认为银行理财比自己理财更为专业，回报也可能更高。从理财态度的客观性方面分析，银行理财专家也更加客观。为什么呢？将证券、保险和银行理财做一个简单的比较就可以看出：证券公司的理财很大程度上只是为了低成本的融资，理财计划根本没有分析客户本身的风险承受能力以及资金的未来用途等诸多因素，因而不是最适合客户的计划；保险公司的理财主要围绕保险计划来进行，目的还是在于销售本公司产品；而银行同时代理了多家公司的不同产品，有条件跳出自己本身产品的局限，能从不同公司的产品中挑选一款最合适的推荐给客户。总之，银行的个人理财服务更能够以专业、客观和中立的角色来开展服务，更切合客户的实际需要。
理财产品的预期年化收益与风险呈正相关关系，没有绝对意义上无风险的理财产品，那么，购买理财产品过程中都将面临哪些风险呢？想必这些也都是投资者在购买理财产品时特别想了解的问题。
实际上，理财在很大程度上是一种投资行为，购买商业银行的理财产品的客户需承担投资过程中可能存在的风险，购买一只理财产品，便意味着愿意承担相应的风险。理财产品的相关风险主要包括：
（一）市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及预期年化收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。
（二）信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。
（三）流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款*，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。
（四）通货膨胀风险：由于理财产品预期年化收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际预期年化收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。
（五）*风险：受金融监管*以及理财市场相关法规*影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品预期年化收益降低甚至理财产品本金损失。
（六）操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财预期年化收益的实现。
（七）信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期预期年化收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品预期年化收益的实现。
（八）不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品预期年化收益降低甚至本金损失。
热心网友
时间：2022-05-30 10:28
我行现发售的个人理财产品，一般都不保证本金（6906、8136除外），也不保证收益，收益和本金均可能因市场变动而产生损失，建议您选择适合本人风险承受能力的产品进行投资。
